水滴保

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在网上（包含 水滴），你确定 见过一些保险，价钱 比保险营业 员发卖 的的产物 廉价 30%～50%。你或许要问：你们的保险这么廉价 ，靠谱吗？就怕廉价 没好货呀。

切实其实 ，金钱很轻易 导致不屈 等。在许多 行业里，花更多的钱，就能获得 比其他人更好的体验。好比 高级 餐厅的食物更精细 、办事 更周密 ；奢华 汽车的动力更强、驾驶体验更好。

▲奢华 汽车拥有更强的动力，更舒适的驾乘体验

但保险不是，它可能是世上少少 数对顾客一视同仁的行业之一。

• 好比 ，同样是30万保额的重年夜 疾病保险，有的人可能选择了售价1万块的产物 ，有的人则只花了4000。无论我们花了若干 保费，比及 出险时，都邑 获得 30万元赔款。

你想想是不是这么回事？

对我们花费 者来说，保险义务 雷同 的保险之间，除了保费之外，原则上是没有任何差异 的。所以，水滴保建议的遴选 保险的原则一向 异常 明白 ：保险义务 差不多，就选廉价 的；价钱 差不多，就选保障更多的。

那么，为什么网上的保险就会比其余 廉价 呢？

不是网上的保险太廉价

而是线下的保险太贵

我们起首 应当 明白 一点：不是网上的保险太廉价 ，而是线下的保险因为许多 原因导致太贵了。

线下的保险发卖 被称为“人海战术”：保险公司雇佣年夜 量发卖 人员，进行上门倾销 。上门倾销 的长处 是保费来的很轻易 ，缺陷 是“人力成本”居高不下。

人海战术之下，各家公司的保险都很贵。这是因为，保险发卖 员的雇佣成本和相干 的营销支出长短 常高的，保费中必需 要斟酌 这笔开支，而这个成本又很难掌握 。

• 假如 有必定 的财政 基本 ，可以翻一下中国人寿、安然 人寿的财政 申报 。你会发明 ，即使是这两家“ too big to fail”的公司，假如 不斟酌 投资收益的话，巨额营运支出会导致数百亿范围 的承保吃亏 。

而跟着 收集 日渐蓬勃 ，保险公司发明 ，客户都去上彀 了，于是就把产物 放到网上发卖 。究竟 ，连外卖都能上彀 ，保险为啥不克不及 上彀 呢？

经由过程 收集 发卖 保险，可以有用 掌握 人力成本和营销支出。你想，拉根网线就能卖保险，这比雇佣保险营业 员要廉价 得多了。

并且 网上产物 的保险义务 更简略 ，价钱 天然 廉价 。网上的器械 “看得见，摸不着”，花费 者凭啥确认你是真的？为了消除 我们的质疑，保险公司就把网上的保险设计得很简略 ，并且 进行了充足 的信息披露。

好比 重疾险，网上的保险产物 一般是纯洁 的保障，并不会叠加庞杂 的返还、理财等功效 。

不仅如斯 ，保险公司还会把保险条目 等信息全体 放到网上，颇有一些“我这个保险可以保什么，一年要若干 钱，明码标价，老少无欺 ”的意味。

▲我们向营业 员买保险时，可能只能看到一份不清不楚的投保好处 演示。但网上的保险会把跟投保相干 的全体 信息都放上去，假如 看不懂，还可以打客服德律风 咨询。

看到这里，信任 你已经明确 ，网上的保险之所以很廉价 ，是因为削减 了许多 营销相干 的开支，而且 经由过程 削减 不需要 的保险义务 让保险更简略 ，所以保险价钱 一会儿 就降下来了。

但你也可能会想：削减 了保险义务 ，我所享受到的保障是不是就“缩水”了呢？

“抉剔 ”的网平易近

不会选择缩水的保险

上面说过，保险公司固然 会简化保险义务 ，但同时会把保险条目 等信息全体 放到网上：保险可以保什么，一年要若干 钱，明码标价，老少无欺 。

正因如斯 ，网上的保险加倍 弗成 能缩水。因为我们可以同时看到许多 产物 的具体 信息，把它们拿出来互相 比拟 一下，再跟保险营业 员卖的保险比拟 一下，哪个好哪个坏一目了然，你会选差的吗？

那么，保险公司把哪些器械 精简失落 了呢？其实，被精简失落 的，年夜 多是那些“脆而不坚 ”的功效 。

• 好比 ，网上的重年夜 疾病保险，年夜 多半 都是“不返本”的。关于要不要选择带有“生计 给付”或者“满期给付”功效 的保险，我们之前曾专门解读过（