偶然看到一句扎心的话：年纪越大，越没有人会原谅你的穷。

想起学生时期和刚毕业的时候，穷得理直气壮。享受折扣几乎是穷学生的特权，学生证最大的用处就是打折卡，因为全世界都会体谅这个年纪的穷。

当你从收红包的孩子，变成了给亲戚老小发红包的成年人，这种生活就结束了。年纪越大，越没有人会原谅你的穷，你自己也会越来越无法穷得心安理得。

我知道，想提高对金钱的掌控感，要修一门叫理财投资的课程。可是提到投资理财，总觉得是离我很遥远的事，我手头上就只有这么点钱，根本无财可理，我学投资理财有意义吗？理财听起来好难好专业，对没有财务知识的人来说是不是特别难学？

后来看了一本理财入门书《好好赚钱》，我才发现自己错得有多离谱：不是有了很多钱才需要理财，相反，越是穷，越是要早点开始理财。

（PS：文末有福利放送）

知道如何变富有之前

先知道什么会致贫

查理·芒格是巴菲特几十年的投资搭档，他的投资理念和智慧不仅影响了巴菲特也影响了很多人。他擅长用逆向思维来思考问题，他说过一句非常著名的话：“如果我知道自己会在哪里死去，一定不会去那个地方。”

我们都想变得富有，但我们在知道如何变富有之前，不妨用逆向思维想想什么会让自己变穷。

《好好赚钱》给出了四个致贫因素：

1

意外

意外事故发生，你不得不接受治疗，不能工作，至少会带来两种损失：失去工作收入，有医疗支出。

2

疾病

重病之下，在十几万乃至几十万的医疗费面前，很多家庭不堪一击。几辈人的积蓄化为乌有，因病致贫几乎是一夜之间的事。

3

无规划的支出

喜欢就买、买不起就分期买的任性生活方式，造就了许多的“月光族”和“卡奴”。看起来正当的花钱理由太多了：“钱不是省出来的，钱是赚出来的”“会花的人，才会赚”，然后就有了各种各样享受的需求。

很多人以为自己陷入财务困境是因为当前收入还不够高，但其实，如果不改变这种享乐优先、储蓄靠后的生活方式，收入提到多高都无济于事。

人的欲望是会不断升级的，消费升级是没有止境的。

以为收入高了，一切就会自然而然地改善，想等收入高了，再来想储蓄和理财的事，是一种非常天真的想法。

德国理财大师博多·舍费尔在《财务自由之路》里说过一个观点：“使人变富有的，不是收入而是储蓄，储蓄是最基本也最简单的理财方式。”

巴菲特认为，变得富有的秘诀很简单，就是：储蓄、投资，继续储蓄，继续投资。

储蓄不是让你苛待自己，而是帮助我们控制自己不贪图眼前的安逸，在未来实现更大的目标。

4

脆弱的投资系统

投资都是有风险的，收益越高，风险越大。

没有知识储备、不理解内在规律、缺乏理性的判断，盲目投机、横冲直撞的投资可能让你有来无回。而有一套好的投资系统或逻辑可以让你在风险可控的范围赚取收益。

作者打了一个比方：走钢丝对于没有受过任何训练的人来说都是非常危险的，然而对杂技演员来说，风险是可控的。

投资是一种非常综合的能力，想要获得更高的投资回报率，需要不断地学习，关心世界、国家正在发生的变化，关心经济、商业的走向和趋势，深刻理解人类社会的内在逻辑，两耳不闻窗外事是万万不行的。

别逃避

审视自己真实的财务状况

我们做健康体检，是为了在早期发现潜在的疾病，财务状况也需要“体检”，这样才能发现自己的问题所在。

怎么判断自己的财务状况处在什么水平呢？不是看你账上有多少钱，而是看四个指标：

1

指标一：应急能力

你是否为自己准备了一笔钱（金额是三到六个月的生活支出），能在两三天内变成现金？这就是应急资金。

有应急能力，想炒掉老板的时候，你才能底气十足地挑选下一份工作，万一被动失业，生活也不会一下子陷入窘境。

2

指标二：偿债能力

其实我看到“债”字就觉得和自己无关，我不需要借债，也不喜欢借债，因为借债对我来说会有非常大的心理负担。

借债真的就是不好的吗？作者简七说的一个真实故事，让我开始反思和质疑自己的观念。

2010年，简七有一个朋友在老家买房，一室一厅，全新小区，全价是20万元。他当时手上正好有20万元左右。他应该一次性付清房款还是只付30%的首付贷款买房呢？

这位朋友和我是同一种人，有负债就不安心，于是一次性付清了20万元的房款。现在，那个小区一室一厅的户型已经涨到了50万元。

作者算了一笔账，如果当时他只支付首付款6万元，那就可以购买三套房子，到现在的资产总额就是150万元。

“这就是杠杆的魔力。杠杆的本质就是通过自己的资源和别人的资源，撬动更大的资源，博取更高的利益。”

《好好赚钱》的建议是：当借款成本合理时，我们一定要尽可能地使用杠杆这个工具，获得杠杆自由。比如，以目前不到5%的房贷利率来看，对于买房应不应该付全款的问题，答案非常明确，就是付最低首付款，选择最长时间的贷款。

我联想到了发生在我身边的事，发现自己一直财商低而不自知。

我大学的学费是来自助学贷款，记得当时办助学贷款的时候，陪我办手续的好朋友也申请了这个贷款，以我对他的了解，他应该是没有学费负担的，但是他说：前几年不用利息，之后利息也很低，除了助学贷款，哪里还借得到这种钱？我可以贷出来做点小生意。

后来，他发现摆摊卖童装很赚钱，就开始赚钱之旅了，然后又用卖童装赚到的钱，尝试了各种各样的生意，之后规模也越来越大。在我们跟家里拿生活费的时候，他已经赚了人生的第一个十万。

那偿债能力的底线是什么呢？就是不要让每个月必须还的贷款金额，包括车贷、房贷、信用卡，超过你收入的三分之一。一旦超过40%，就会对你造成很大的负担。

3

指标三：保障能力

很多人表面看起来工作不错，生活不错，实际上抗风险能力很差，在疾病和意外面前不堪一击。

对于意外和疾病，五险一金为我们提供非常基础的社会保障，商业保险的补充可以增长更有力的保障，其中特别重要的是意外险和重疾险。

《好好赚钱》建议：没买保险，先别急着投资，在投资前也要做好各种保障，确保开始投资之前，处于安全平稳的状态。保障能力是否强，决定我们能否获得责任自由。

自查一下：

你的五险是否齐全，是否断缴？

你有没有买意外险？

有没有买重大疾病险，买的额度是否足够治疗重大疾病？

有没有买寿险，买的额度是否足够偿还家里的大额贷款？

4

指标四：生息能力

最后才是大家最关心的钱生钱的能力，应急、偿债、保障做好的前提下，才能没有后顾之忧地投资。当钱生钱的收益能够用来支付所有的生活之处时，我们就实现了初步的财务自由了。

财务状况不是看你开了什么豪车，拿了什么好包，戴了什么名表，衣着有多么光鲜，只有应急能力、偿债能力、保障能力、生息能力都表现俱佳，才算是好的财务状况，否则就是表面风光，内里孱弱。

算一算

你想要的生活需要多少钱？

财务自由的最基本标准是，非工资收入覆盖日常支出。

同样是财务自由，每个人的财务状态和生活状态，可能是完全不同的。

你的总资产要达到多少，非工资被动收入要达到多少才算实现自由，这完全取决于你想要的是什么样的生活。

我们都不是守财奴葛朗台，不是为了赚钱而赚钱，为了理财而理财。归根到底，理财的最终目的，是让我们过上想要的生活。但你有没有算过你想要的生活需要多少钱？

无论是买车买房，还是出门旅行、社交、健身，或者开一家自己喜欢的店，我们的大部分生活目标对应的计划都需要一定的财务支持。

《好好赚钱》里对我最有“一语惊醒梦中人”之效的其实是一个小测试：

第一步，写下5个你最近几年最想实现的愿望，并在旁边写下完成它需要花多少钱。

明确的目标还应该包括完成的时间，比如35岁之前进行一次环球旅行，需要50万；30岁之前买一辆代步车，需要20万；30岁之前，凑到在所在城市买房的首付，需要100万

第二步，列一列，为了更好地达成这5个愿望，你在财务上都做了哪些准备？

你是否做了预算？是否有一个可以执行的储蓄计划？有努力升职、加薪的方案吗？

第三步，粗略地算一算，现在的财务状况，按照计划的财富增长速度，能否支持你的目标？

这三个问题就是简单的理财规划，从目标出发，确定对应的财务方案。

没算过这些的时候，我自我感觉良好，生活状态松弛，算完之后，我才发现，我要非常努力，逼出自己的全部潜能，才有可能过上标配的人生。

与其想着等我有钱了要干吗干吗，不如清醒地算一算自己想要的生活需要多少钱。

以你目前的赚钱速度，多久挣够这些钱？如果以目前的赚钱速度希望渺茫，那你有没有增加收入的可行方案？以你目前的努力程度，你在多少岁才能达到理想的生活状态？如果一直达不到，你甘心这辈子就这样了吗？

清晰的目标加可行的方案，比空谈有意义得多。

理财就是理生活，理财就是理人生，请为你的人生目标，确定财务支持方案，请为你的财务目标，设定一套可行的行动计划。

钱多有钱多的投资方案

钱少有钱少的理财技巧

我老是觉得，我手头上就只有这么点钱，根本无财可理，我学投资理财有意义吗？

《好好赚钱》给我的一个重要启发就是：钱多有钱多的投资技巧，钱少有钱少的理财方案。

我们首先来理解一个概念——“财富水池”。

我们的收支像极了一个同时进水和出水的蓄水池，财富水池模型，就是我们把自己的收入和支出想象成流水，把我们存下来的钱想象成蓄水池里的水，把通货膨胀想象成日照的作用下水的无形蒸发。

根据用途，财富水池内部可以分为：

日常现金池：高频、小额的日常生活支出。

中短期目标池：低频的大额支出，比如季度缴纳的房租、每年交的保险费、三到六个月的生活费经济储备金账户。

长期金额池：没有特定用途的强制储蓄，是我们为了财务自由这个大目标所存下的钱，会给你下蛋的资金，是用来进行长期投资的。

我们要做的就是管理这个水池，把存下来的钱，根据资金量和用途的不同，投到不同的地方。

日常现金池是高频的支出，可以放入像支付宝这样的货币基金里，方便支取，又比银行的活期存款利息高。

中短期目标池，建议每一个用途单独用一类产品来搭理。相对刚性的需求，比如三个月要付房租，提前把需要的钱存在一笔定期理财产品中。对于有弹性的支出需求，比如旅行基金，可以考虑放在一些波动较小的基金里。

长期金额池，用单独的投资账户来存放，不做短期支取，只用作长期投资。投资工具有很多，需要自己多做功课，去了解和学习。

对各类投资产品有了较多的了解后，就可以开始着手建立自己的投资系统，但这是一个比较复杂的过程。通过投资不同的资产获得利息或通过低价买入、高价卖出，获得收益，都是需要反复权衡的决策。

为什么越是穷，越是要理财？

因为越是穷，越是在意外和重疾面前不堪一击；

越是穷，越是在投资市场输不起；

越是穷，越没有任性挥霍享乐的筹码；

越是穷，越需要应急能力、偿债能力、保障能力、生息能力；

越是穷，越是需要全力以赴才能过上想要的生活；

越是穷，越是财商教育缺乏、思维受限，越是要通过自我教育来填补短板；

越是穷，越是要早点开始为这一切做好准备。

作者简介：李小墨，前海南特区报记者，著有畅销书《请停止无效社交》。每看完一本书，写篇干货读书笔记，每个月一份高质量书单。青年文摘经授权发布本文，转载请联系作者。

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