一说到理财，很多人都会想那不就是钱生钱做投资嘛，这个想法不完全对。

理财的范畴其实要比投资大得多，我认识很多投资做的很好的人，可是理财却未必做得好。比如说在过去行情好的时候，他可能在股票上赚了一大笔，但是在之后呢，他的财富却没有因此而增加。但是反过来会理财的人呢，投资往往也相对有把握。

投资是理财中的重要一部分，理财这个事重在一个理字，它要求我们学会的是，去整理生活中跟钱有关的方方面面。大家看从赚钱到花钱再到保障，再到投资，其实和钱有关的方方面面的事，都在咱们理财这个范畴内。

首先我们要一起来搞清楚，理财最关心的三个方面。

第一要搞清楚，理财到底理的是什么？只有搞清楚这个，咱们在之后的课程中，才能够围绕自己的目标，更有针对性的去做理财和规划。

第二个方面就是，掌握自己的家庭财务状况。具体的方法呢，我们会通过来制作一张独属于你的家庭的资产负债表，并且对应的，要对你的家庭状况进行一个诊断。只有这样全面的充分的了解了你的家庭财务状况，咱们这个家庭CFO才算是合格。

一、理财最关心的三个方面很多人会说：我需要钱，我缺钱，可是你为什么需要钱，以及你在这个目的上，需要多少钱呢？很多人没有想过，实际上我们可以把自己对钱的诉求分成三个方面，他分别是：

①生活保障需求 ②资产增值需求 ③最高的财务自由需求

听起来是不是很抽象？但其实这每一个需求，都可以对应到咱们实际生活的方方面面。

比如说生活保障指的是，我们基本的生活开销，需要和家庭的风险保障，那么具体到理财实操呢，其实就是我们要有清晰的收入和支出管理，以及配置充分的保险保障。

而资产增值对应的需求，大多指的是我们满足最基本的生活，和保障需求之后一些额外的要求。比如每年全家人要出国旅行啊，三年五年后，要给孩子准备一笔出国的教育支出啊，这一类需求呢，往往要求我们找到和需求匹配的短期或者中期投资。

最顶层也是咱们绝大多数人的梦想，那就是实现财富自由，他可能意味着充分的被动收入，安闲的退休生活等等。

这三个方面，一方面是描述了我们对钱的诉求，另一方面他也是我们学理财的关键入口，未来咱们在学无论是提到具体的产品也好，还是讲到投资的方法也好，其实都围绕着如何实现这三个目标而展开的工具。大家一定要记住这一点，这样呢我们之后就不会本末倒置，去出现一些为了投资方法纠结，又或者去盲目的追求高收益的行为，从而忘记了我们的出发点。

家庭财务诊断

在弄清楚了理财最关心的三个问题之后呢，接下来我们就看看，如何对你的家庭财务状况做一个诊断。说到财务诊断让我想起来，有一次我陪朋友去看牙医，朋友花了两三万才解决问题，医生当时跟我们分享了这样一个数据让我印象非常深刻：

他说一颗蛀牙，从开始有问题到最终疼痛，要经历将近2年的时间，如果中间你去做牙科检查，那么大多数潜在的毛病都可以被极早的发现，你这个问题几千块就能解决。

我当时听完我就在想，咱们的财务状况又何尝不是如此呢？如果咱们能够定期的，对自己的家庭财务状况做体验，那很多问题也可以尽早的避免，从而能够避免之后发生隐患。

不过在讲这些具体的财务诊断指标之前，我可要问问大家，你知道你的身家有多少吗？

可能很多人都答不上来，但是清楚的了解你的资产负债状况，是咱们之后做财务体检的一个大前提，所以现在呢，咱们就一起来花点时间，整理出一份你的家庭资产负债表。

学习过会计相关知识的朋友可能知道，每个公司都会有一张资产负债表，用来记录某个时间点，这个公司所拥有的所有的东西的价值。对于咱们个人和家庭来说也是一样，我们要通过这样一张表格，把我们所拥有的资产，比如说房子、车子、投资产品，甚至包括你的公积金账户里面的余额都要填进来。

那另一方面，我们要把所有的负债放进来，比如说你可能有房贷 、车贷、还有信用卡的账单等等。接着我们就要像整理衣橱一样，把资产和负债分门别类的放在这个相应的位置，整理好之后，用左边减去右边，就是你的净资产。

比如说我们买了套房子，支付了200万，贷款也200万，而目前房子的市价涨到了500万，这时候你该怎么记呢？

首先总资产的房子的一栏是500万，对应的负债中你要记录房贷200万，那么相应的净资产是多少？我们刚刚说到了用500万减去200万，那么这个300万就是来自于房产的净值，资产负债表它的左右两端永远相等，也就是说总资产永远等于负债加净资产。

上面是一张常见的资产负债表，你能够看到常见的资产分类和负债分类，在这个表格中你可能会发现资产和负债都被分了非常多的子分类。

看起来很复杂，但是咱们作为家庭CFO，就是要把这些复杂的东西整理的井井有条，就像做家务的时候，我们会用收纳盒去放不同的物品，我们的衣橱呢，也会按照季节 按照材质去做区分。同样的我们的资产和负债，也要按照这样的分类，去进行井井有条的区分。

大家可以看到一个大类，有流动性、投资类和自用类，那这些对我们都有怎样的意义呢？

1. 流动资产指的是：基本可以随时变现的资产，用于满足日常生活所需。比如说咱们的现金，银行存款还有你买的余额宝等等。

2. 投资资产指的是：那些正在钱生钱的"小金鹅"，比如说银行理财、基金、股票等等，如果是投资用的非资助的房产，也算在这个类别。

3. 最后自用资：房产、汽车等，这些自用的大件，这个就不用多做解释了。

相应的负债的细分分类也非常的相似：1. 消费性的负债：因为消费而产生的负债，比如说你用信用卡，分期买了一个iphone7，

2. 投资性的负债：因为投资行为而发生的负债，比如说你去借款去做投资。

3. 自用性的负债：因为购买一些自用的资产，而产生的负债，比如说贷款买车买房等等。

相信理解了这些，再用你下载到的这个表格的模板，你也能够成为一个好的家庭CFO，把家庭的财务资产状况搭理的井井有条。一旦填写完了这个表格，用左边的资产减去右边的负债，你也能够得到你的家庭净资产，也就是我提出的问题，你的身家是多少了。

你可能会觉得手填还是挺麻烦的，没关系，你也可以下载像挖财 随手记 网易有钱等等这些APP可以帮助我们比较快速简易的去填写家庭资产状况。不过在我看来，记账软件就没有一个Excel表格那么直观了。

完成了刚才那一步，大家就像体检中已经拿到一张体检单，把我们基础的数据都已经准备好了，但是接下来才是关键，你是不是一个好的家庭CFO，可要看这些指标是否健康。大家可能会觉得很难，不要着急，我来给大家举个例子来说说看，到底我们怎么通过刚才的资产负债表，来诊断我们的家庭财务状况是否健康。

例如：

小米今年32岁，家庭月收入2万左右，结婚四年可爱的宝宝刚一岁半，和老公贷款买了房子，车子小日子过的很温馨。但是因为有房贷和车贷，还要负担照顾宝宝和双方父母的赡养，所以两口子的压力一点都不小。所以在花钱这件事上，小米这个家庭首席财务官可算是绞尽脑汁。

1.第一层指标衡量：家庭资产的安全程度

咱们要先来看这个金字塔的最底层，你的家庭资产是否安全。都说不怕一万就怕万一，如果家里遇到一些突发情况，急需用钱怎么办呢？面对这种情况呢，小米很机制的把一笔，放在了一个可以快速变现的资产中，她放了多少呢？放了正好家庭3到6个月的生活支出，为什么是3到6个月这样的数字呢？我们一起来看这样一个公式：

应急指标=流动资产/日常开支

这个日常开支里包含了房贷等月还款额。这个公式能够很好的衡量我们的家庭资产的安全程度。如果结果在3~6之间，说明你的应急能力适宜。数字太大，说明资金有（闲于）浪费；数字太小呢，说明应急能力不足。有了这样一笔钱在手，而且能够迅速变现，小米这个家庭财务官，算是第一关合格了。

同时在这里小米，还要时刻注意到自己的偿债能力因为她已经背上了房贷和车贷，在这里我们就可以用两个公式来算一算，自己肩上的债务担子是不是太重：

①衡量短期的债务：负担=流动资产/短期负债，结果最好不小于2。

②衡量长期的负债情况：负担=总负债/总资产，一般最好不要超过60%。当然也可以用还债的平均利率来判断，以不超过8%到10%为依。我们说家庭资产的安全性，仅靠咱们自己的力量还是不够的，后面我们会介绍商业保险的概念，如何用少少的钱，去转移掉那些极端的风险。

2.第二层指标衡量：家庭资产的成长能力

刚才咱们解决了，家庭财务的安全感的问题之后，是不是长长的疏了一口气，接下来我们要来看就是成长能力了。什么叫资产的成长能力呢？就是钱生钱的本领。小米的家庭资产中大概有40万元是投资性的资产，其中20万她放在了银行理财，20万用来买股票基金，她的每年投资收益大概在3万元左右，而她的家庭总资产在100万元左右。

我帮她算了一下，在钱生钱，也就是资产的成长能力这件事情上，小米可以说只能是勉强及格。为什么我这么说呢？我们接下来再看两个公式：

①生息资产比例=投资性资产/总资产②平均资产回报率=每年投资收益/总投资资产

也就是小米家的40万/100万=40%，如果这个比例低于50%，那说明你手上用于赚钱的资产份额稍微有点少了。而她每年的3万除以100万，也就是3%左右的平均资产回报率，只能说勉强跑赢了通胀。

3.第三层指标：衡量家庭资产的自由度

其实衡量小米到底是不是一个合理的家庭CFO，光前面两个指标还不够，接下来还有一个非常长远的，也是咱们都想达到的指标，就是财务自由。那么到底什么水平，才算得上是财务自由呢？咱们还是通过一个公式来了解：

被动收入（如利息房租等）/支出=财富自由度，这个比例呢 当然是越高越好了。

那当他达到100%的时候，就可以说咱们已经实现了初步的财务自由。对于小米来说，这可是她的家庭财务计划中的十年大计了。

知识点回顾：

好了，我们来简单回顾一下：

首先我们聊了聊理财中最关注的三个问题，他们分别是：生活保障、资产增值、财富自由，对应这三个目标，我们会有不同的理财行为、产品去匹配。

接着咱们一块做了一张资产负债表，根据这张表，我们可以对自己的家庭资产状况进行一个简单的评估和方法。

最后，如果你在这个过程中，遇到任何问题欢迎给我留言，这节课的内容，将是我们后面介绍具体的投资方法、投资产品、保险保障等等这些内容的大基础。

你首先要对自己的财务需求有一个清晰明了的了解，那么在之后我们介绍具体投资，你才能够有的放矢的去应用。事实上如果你能把理财学好，不断的做出清晰的财务决策，那么久而久之，你在生活中做出的各种决策也会越来越顺利。因为理财培养的，其实是我们一种理性的量化的思维，在未来我们遇到问题的时候，也能够快速的利用，这种思维去找到解决问题的关键之处。

作者

简七，理财科普品牌"简七理财"创始人 ，2017年"简七理财"被评为胡润中国最具影响力的财经自媒体。