如果不交社保，每月固定存1000，连续存满15年，够养老吗？

如题所述，每月存款1000元，这个金额与每月社保费用大致相当。于是，我们就要比较一下，缴纳社保和固定储蓄哪种方式更适合养老。我认为，答案取决于你退休后还能活多长。

如果每月固定存款1000元，那么15年后就能储蓄18万元本金。按照年利率4%计算，本息总共能有25万元左右。25万元看起来是个不小的数目，在当前的生活水平下应该够用七八年吧。

但是，我们要考虑到未来可能的通货膨胀，十五年后的25万元，其购买力也就相当于现在十几万的购买力吧。更何况，十五年后的生活成本肯定会水涨船高，到时候的二十五万元能不能撑过五年都很难说了。

相反，如果这笔钱用来缴纳社保，十五年刚好达到最低缴费年限。等达到了退休年龄就能按月领取养老金了，并且领取养老金没有期限限制，你可以一直领下去直到撒手人寰的那一天。

更何况，社保养老的好处是，养老金会随着社会经济发展水平的提高而相应上调，领取时间越长领取金额反而越高。只要你能活足够长的时间，不光能连本带利地把钱领回来，还能大赚一笔年轻人的社保费用。

因此，如果你退休后只能活几年，那么当然是储蓄养老更划算。如果你退休后老当益壮，那么当然是社保养老更划算。

爸妈都55岁了，没有社保，养老怎么办？

恰好我有个同事也面临这种情况，我结合说一下。

1、确认二老是否有其他“类社保”保障

我同事的父母一辈子在老家务农，没有工作单位，所以没有社保，但有最基本的“新型农村社会养老保险”，就是我们说的新农保，有不同的档位，这老两口每年好像交的是300块的档，60岁之后每月能领百十块钱，金额逐年少量递增。

新农保（目前已经语城镇养老保险合并）也是有缴费年限的，缴足15年才能领取。新农保保障金额虽少，但也聊胜于无。

2、如果二老没有其他保险，可以补缴基本养老保险 或 城乡居民养老保险，条件允许也可以直接上商保

其实，目前还是有很多老人是没有任何社会保障的。如果子女不放心，可以按照15年的最低年限，直接一次性补缴10年，之后逐年缴存，在达到法定退休年龄后，就可以领取退休金。

但 是，

因为社保政策具有很强的地域特征，因此不是每个地方都能办理一次性补缴，具体方法及金额要咨询当地人力保障部门，或拨打12333。一般来说，如果达到了规定的退休年龄（基本养老保险为男60岁，女50岁，城乡居民养老保险为男女60岁），就不能补缴了。

目前补缴基本养老保险，金额一般从大几万到10万元左右不等，而且有些地方要求补缴者曾经参加过社保才可以补缴。

如果条件允许，儿女可以帮父母上保障更为全面、保额更高的的商业保险，但要明确的是，针对50岁以上年龄的人，很多商保是买不了的，即便能买，价格也非常昂贵，建议购买重疾险或医疗险，此方面预算，每年每人建议不低于1500元。

3、可以考虑用补缴社保的钱做理财，然后用收益去供养父母

预算同样是12万元，补缴社保或者用这笔钱理财养老，区别有多大？

保守起见，我们按风险很低的银行理财5%的年化收益计算，借用一下网友对此的计算结果：

• 如果是理财养老：第一年能获得6000元收益，但为了不低于补缴社保后的养老水平，则需要从12万中拿出8400元来补贴。因此12万的本金每年不断减少，直至成为负数。
  

• 如果是缴费社保：第一年可以获得14400元养老金，之后每年养老金不断微涨。

通过上图我们看到，如果是理财养老，按5%收益计算，到70岁时，12万将变成-5318元。就是说，这时的12万已被父母花光，为了保持和补缴社保一样的养老水平，子女还得再掏5318元。

当然，按目前相对稳定的P2P类债权投资、长期基金定投的收益来计算，如果能保证每年收益在8%，复利投资，10年下来，资产可以翻倍，父母养老依然有保障。

结论：

除非能保持年化8%的收益，否则如果能给二老一次性补缴社保，尽量补缴，这样不论作为儿女还是老人，心里都踏实。

没有正式工作的人可以买养老社保吗？

没有正式工作的人可以买养老社保吗？

当然可以，我国社会养老保障制度建设的主旨就是力争实现全民养老，为各类人员设计了多层次，广覆盖的参保方式，没有正式工作的人，也是可以买养老保险的。只不过和有正式工作的单位参保人比，会有一定的条件或限制。

咱们老百姓所说的养老社保，实际是指社会养老保险。具体分为两种，一种是城镇职工养老保险，另一种是城乡居民养老保险。没有正式工作的人，只要没有达到法定退休年龄，都有机会参保。不过个人情况不同，受到的限制不同。有的人可以二选一，既可以参加城镇职工社保，也可以参加城乡居民社保。有的人只能参加城乡居民社保。

具体说明如下：

01

城镇职工社保和城乡居民养老保险概览

（1）城镇职工社保

城镇职工社保参保对象分为两种，一种是单位参保人，一种是灵活就业参保人。单位参保对象面向16岁以上，没有达到法定退休年龄，和用人单位建立了劳动关系，在单位办理社保的参保人。不区分户口是城镇的，还是农村的，也不区分是本地的还是外地的，都可以参加。社保费用由用人单位和个人共同承担。单位交大头，个人交小头的。

城镇灵活就业参保对象则是16岁以上，没有达到法定退休年龄的个体工商业者，个人在人才或职介托管档案缴纳社保的人、没有固定单位或固定工作的纯灵活就业人员，4050人员，和城镇登记失业人员。

单位参保人，女职工满50岁，女干部（管理岗或技术岗）满55岁，男同志满60岁，达到法定退休年龄，养老保险缴费年限至少满15年，部分地区还需要符合当地退休的其他附加规定，就可以办理手续，按月领取养老金了。而灵活就业人员，女性的法定退休年龄是50岁或55岁（各地规定不同），男同志满60岁，就可以和单位参保人一样，办理退休手续了。

（2）城乡居民养老保险，

参保对象只面向16岁以上，无论男女，没有达到60岁法定退休年龄，未被城镇职工社保覆盖的，有本地户籍的城镇居民或农村居民。达到60岁，缴费年限满15年，可以办理手续，按月领取养老金。

02

没有正式工作，在自己户籍地如何参保？

（1）如果是本地城镇居民户口

首选参加城镇职工社保。没有正式工作的人通常情况下，都是以灵活就业人员身份参加城镇职工社保。也有选择挂靠单位参保的。

灵活就业人员参加城镇职工社保，各地覆盖的险种有不同规定。基本涉及到的是养老保险、医疗保险和失业保险，通常不会要求你参加生育保险和工伤保险。

有的地区是三险捆绑，上述三个险种需要同时参加。有的地区是两险捆绑，须同时参加养老保险和医疗保险。有的地区则不捆绑，养老保险和医疗保险可以单独参保缴费。至于失业保险，有的地区要求参加，有的地区没有要求。

如果挂靠单位参保，通常要参加五险，即养老保险、医疗保险、失业保险和工伤保险。这五险有的地区要求捆绑式缴费，有的地区不捆绑，或部分捆绑。挂靠单位参保的，由于没有实际劳动关系，所以通常会多交两部分费用，一部分是单位统筹部分的社保费用，另一部分就是佣金或好处费。

一般情况下，没有正式工作的人都会选择个人按灵活就业人员参保。但如果缴费年限不够，需要补缴，则一般会考虑挂靠单位，用单位的名义补缴。因为现在绝大多数地区都不允许个人补缴了。另外还可能因为一些其他特殊情况，挂靠单位，如图于生小孩，报销产检、生产费用，领取生育津贴，或自己从事危险生意，挂靠单位图于工伤保障，也有的人图于失业金方面的保障，或兼而有之。

（2）如果是本地农村居民户口

在大多数地区，只允许你参加城乡居民养老保险。也有少数地区现在有所开放，当地农村居民也可以按灵活就业人员参加城镇职工社保。当然也不排除可以挂靠单位参加城镇职工社保。

（3）友情提醒

挂靠单位是杜撰虚假劳动关系参保，不合规定，且有风险，操作要慎重。只能在有经济基础、人脉、能力、且实在遇到难处，比如不补缴，就退不了休之类有必要的前提下，才能谨慎为止。现在社会上代办社保、档案之类的单位或机构，信誉、能力和素质，参差不齐，鱼目混珠，要睁大眼睛仔细筛选，以免吃亏上当。

03

没有正式工作，在非户籍地如何参保？

通常只能以单位参保人身份参加城镇职工社保，无法以灵活就业人员身份参加。所以要有用人单位出面办理才行。在依法为员工缴纳社保的单位工作，问题不大，都能参保。但如果没有单位，难处就来了。个人无法直接参加。如遇特殊情况，非要参保不可，就只能挂靠单位了。至于城乡居民养老保险和医疗保险，只面向本地户口的人，所以是无法参加。

友情提醒：

1、如果达到法定退休年龄时，在外埠某地职工养老保险缴费已满10年，所有各个参保地合计缴费不满15年，且其他地区也没有缴费满10年的地区，是可以在该地继续缴费，缴满15年退休的。达到法定退休年龄时，通常是可以把社保关系转到原单位参保地社保所，按灵活就业人员继续参保的。

2、如果达到法定退休年龄时，在外埠多地职工养老保险缴费均满10年，可以选择距离退休时间最接近的地区或自己的户籍地退休。哪个地区的社平工资高，就选在哪里退休，养老金会高些。需要先做养老保险跨省会转移归集，再办理退休手续。

3、如果达到法定退休年龄，外埠任何地区职工养老保险缴费都不满10年，就只能把其他地区的养老保险全部转移归集到户籍地，做二次处理，再办理退休手续了。如果合并缴费年限满15年，可以直接办理退休手续。否则，由于目前大多数地区都不允许一次性补齐，就只能继续缴费，交满15年，延时退休了。

4、如果遇到上面的第3种情形，职工养老保险缴费年限差的太多，没有经济能力继续交，或出于其他原因无法继续交 ，也可以考虑把职工养老保险转为居民养老保险，补齐至15年，办理退休，按月领取养老金。但养老金待遇就低多了，是万不得已，退而求其次的选择。

综上所述，没有正式工作的人，也是可以参加社会养老保险的。至于参加哪一种，应该注意哪些问题，要根据自己的实际情况来。具体操作请参考我上面的分析和建议，希望能对有需要的朋友有所帮助。

我是“水流云在草青青”，认真诚恳的退休顾问，欢迎大家关注我，查看更多社保及退休文章。愿天下人都能老有所养，老有所依。

交了多年的社保，有养老保险卡领吗？

秦岭最美是商洛，我在商洛回答您！退休以后会有，退休以前都是社保卡

个体户，该不该补缴养老社保？

这位网友反映，他的父亲已经55岁，现在可以补交保险，补交十年需要8万元，再交五年需要5万元，总共需要13万元。究竟合不合适，该不该补交呢？

一般来讲我们能补交保险，绝大多数都是按照60%基数补一方面是为了省钱，另一方面也是社保部门不会过度追究。

如果按照60%基数缴费15年，退休待遇能有多少呢？依据我们的养老金计算公式，退休待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。

基础养老金等于退休时上年度在岗职工的月平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

交费15年最低基数可以领取12%的退休上年度社会平均工资。假设五年后退休时，社会平均工资在7000元左右，这样我们每月可以领取840元的基础养老金。现在绝大多数地方社平工资是5000元，每年增长7%到8%左右，五年增长40%是很正常的。

第二部分是个人账户养老金，个人账户养老金等于退休时个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

个人账户养老金一般等于缴费基数乘以8%，再加上一年的养老金个人账户计发利息。一般灵活就业人员缴纳养老保险划入个人账户，能有30%到40%。预计加上利息，届时能有42000元。60岁退休记发月数是139个月。这样我们每月可以领取300元的个人账户养老金。

两项合计就是1140元左右，一年13680元，十年左右可以拿回本来。

可实际上，我们每年养老金都会增加，基本每月能够增加80元到100元左右，每年能够增加一千元左右的养老金。

按照这种水平，差不多7到8年就可以拿回本钱。

实际上我们个人账户养老金属于个人继承的财产。万一参保职工去世，还可以享受丧葬费和一次性抚恤金待遇。比如山东省的丧葬费是1000元，一次性抚恤金是十个月的社会平均工资大约53000多元到57000多元。

各种的待遇综合起来，一般领取两三年的养老金，在去世就不会亏本了（注意，我说的是亏本，没有包含利息）。

确实有些不吉利，但是如果斤斤计较的话就是这样。如果身体不好就没必要补交了。如果身体健康能活到七八十岁，这个是绝对没有问题的。

其实话又说回来，如果我们年轻时候就交够15年，当时的社会平均工资非常低，到现在就不会面临这样的选择了。所以，对于所有年轻人来说，提前交够15年是非常重要的，还是建议大家缴纳比较好。

对于有人说社保养老不合适，你怎么看？

社保养老不合适，难道商业保险合适，自己养老合适吗？

随着时代的进步和发展，社会少子化成为常态，指望实现家庭儿女养老已经基本不可能。而且随着现今一代的表现，父母只能沦落为看孩子的免费劳动力，还有可能是钱包、取款机。

商业养老保险，只是属于一个保守的理财公司，还要赚取手续费，它是以挣钱为目的的企业，虽然更专业，但是待遇更低。

社会保险是未来养老最合适的方式，因为以国家信誉为保障。即使是像伊拉克这样经历了战乱的国家，社会秩序恢复后养老保障体系仍然重新建立了起来。

我们国家现在的养老保障体系是怎样的呢？它是以多缴多得和长缴多得为前提，兼顾社会公平。

根据目前的养老金计算公式，退休待遇包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成：

基础养老金和个人账户养老金，实际上是以社会物价水平和社会平均工资为基准，能够保证相应的物价购买力。

商业保险是以投资收益为主，从来不考虑物价水平的变化。

社保的承诺是供养参保人到去世，而且保证养老金根据经济社会发展情况年年调整。我们国家养老金已经实现了14年连涨。

而如果是商业保险的话，比如我们现在的倒按揭，以房养老。它提供的养老金是恒定不变的，随着物价的上涨，养老金购买力逐步下降，很有可能不够了。

自己攒钱养老也会遇到这样的尴尬，比如我们存上50万吃利息。可是我们每花一部分钱，获取的收益能力就会减少。不仅没有根据经济社会发展提高的可能，而且有动用本金导致破产的风险。

另外，职工养老保险还有相应的丧葬费和抚恤金的待遇。国家在《社会保险法》中规定，当养老保险基金发生无法正常拨付时，政府财政要予以补贴。这就是国家的兜底作用。

不过，职工保险始终是一种保险，存在因过早去世而亏本的可能。但是至少90%的人不会亏本，而且活得越久越合算。保障不就是这么一层含义吗？

已经有社保，还有必要买养老基金吗？

已经有社保，那恭喜你，将来养老的话有一个最基本的保障，未来养老生活温饱问题不大。

那还需要养老保险吗？

首先，我们要知道社保的养老金是如何缴费？如何领取的？

这边我们先要了解一个概念：社保缴费基数。每年各地区的社保局都会公布本市上一年社会平均工资。（这个就是社保缴费基数，但是每个人收入有高有低，所以可以根据自己收入选择按上限300%、下限60%来作为社保缴费基数）

首先缴费问题：社保中的养老金是个人缴比例8%，单位缴费20%（不同地区略有差别）个人缴费的钱进入社保养老基金的个人账户，单位缴费的钱进入社保养老基金的统筹账户。

领取多少？养老金领取有一个公式：

养老金=个人账户养老金➕基础养老金

个人账户养老金=个人账户累计÷计发月份

基础养老金=（当地上年度在岗职工平均工资➕本人缴费基数）÷2×缴费年限×1%

计发月份，国家有一个对照表：

从公式中我们可以看出缴费基数和缴费年限都会影响到未来领取养老金的金额。

有不少人都按照最低的标准即下限60%社平工资作为缴费基数和最低年限15年去缴纳养老保险。真正领到手的养老金只有退休前工资的三成不到。所以未来很多人如果只靠社保养老，那他的生活水平只有退休前的三成。我们都知道由俭入奢易，由奢入俭难。现在的人如果在年轻都已经享受过的生活，晚年去品质下降太多。那只能苦了自己！当然如果将来子女有出息，那也照样能有品质的养老。不过按照现在趋势，年轻人是压力越来越大。所以还是建议养老靠年轻的自己，也就是现在，通过补充商业养老保险来提高自己未来养老的生活品质。

五十岁的夫妻没社保，存够一百万了，能养老吗？

这种养老方式是不正确的。

比如你现在有100万，你可以在房价5000的城市购买两套房，这两套房是用来出租的。平均一套的房租是1500两套一个月就是3000块钱。一年的房租是36000块钱。

现在50岁，两个人按照还活20年计算，70岁。

按照现在的房租算是72万，那也是实际房租不止72万

这是第一笔收入

第二笔收入房子在20年以后升值，不算50%算20%。房子值120万。

第三笔收入如果说有投资途径，可以用这两套房子贷款出来。利率在八厘左右，投资回报在年10%左右。20年收益可以计算一下。

一次性的养老社保，值得买吗？

一次性补缴养老保险，如果可以还是非常由投资回报率的，您缴纳三万，一年就你能领回10800，不到三年就回本了投资回报率33%以上.。

说一个真实的故事，我家这边有一次性补缴15年养老保险的，缴费6万左右，一个月能领1400左右，4年就能回本很不错，如果能补缴，听我的赶快补。