如何理财？

最近小财女看了一部电影，名字叫《时间规划局》。

剧情很一般，不过里面的一个设定让我很感兴趣——在那个世界，时间成了唯一的货币！

在电影里，时间管理机构就类似银行。警察的角色，则由时间守护者担当。而每个人的财产，就是自己人生的使用时间和剩余时间。一旦在时间银行里的存额不足，就将被剥夺生命。

看到这儿你应该能猜到了，在故事中，有钱人几乎可以长生不老，但穷人则生存艰难。

一个绝妙的脑洞，如果时间真的成了货币，那作为普通人的我们，怎么样才能活的更长呢？

稍作转化，其实这也是个理财方面的问题。

俗话说时间就是金钱，我们的理财，其实也是一次时间管理的过程。

原因很简单，无论收入还是开支，都是利用某段时间，来获取收入的行为。

比如工厂的工人，每个月可以收入5000元，这5000元其实就是他每个工作日的工作时间，通过牺牲这些时间来进行工作行为，进而获得的收入。

如果将我们单位时间赚的钱，看作新获得的时间。这样一来，我们如何让自己活得更长呢？

答案很简单——在相同的时间内，创造更大的价值！

因为工作的原因，小财女应该算典型的忙碌人群啦，两个公众号，写完还得拍视频，加上其他工作，看上去，我应该忙到爆炸。

可实际上，我每天九点半开始工作，午休一小时，晚上基本能做到正常下班，偶尔加班也往往是因为突发的额外的工作。

而说到原因，在于我将时间进行了重新分配。

时间管理和财经关系不大，就不细谈了，有空写篇番外给大家。这里重点要谈的，是通过时间管理的思维来理财。

在时间管理方法上，有两个最著名的方法——番茄工作法和时间管理四象限。

番茄工作法是这样的：

选择一个待完成的任务，将番茄时间设为25分钟，专注工作，中途不允许做任何与该任务无关的事，直到番茄时钟响起，然后在纸上画一个X短暂休息一下（5分钟就行），每4个番茄时段多休息一会儿。

这个理论对提高工作效率很有帮助，小伙伴们平时工作也可以尝试下。

番茄工作法的核心，在于时间内“专注与休息”与到达时间点时的“提醒”。

而在理财时，我们也可以将资金看作是时间，为资金设置一个“番茄钟”。

比如，我们在投资时，根据主流的市场方向，用较多的资金，做多某支股票、基金或者期货。这时候，我们将这些资金当作“25分钟的番茄时间”。

同时，根据相反的行情，用较少的资金，进行做空操作。将这些资金当作“5分钟的休息时间”。

这样，就能在大概率盈利的情况下，也能降低风险。

而且，在进行理财之前，就要及时设定止盈及止损线，类似番茄工作法中的提醒，在合适的时间，进行适当的操作。

关于止盈止损

小财女以前有详细谈过

大家后台回复基金，就能查看全文

其实，“番茄理财法”里运用的技巧，其实就是普通的理财方法，但它的优点在于，能够以一个相对可遵循的方法，来将这些技巧统一起来。

所以，以后在进行投资的时候，不妨多想想：我的番茄时间设定了吗？休息时间呢？还有提醒的时间定了吗？当这些都完成了，也就说明这次投资的几个重要的节点确定了。

除了番茄工作法，时间管理四象限法则也很常见：

四象限法则是时间管理理论的一个重要观念，它将我们要做的事情，按照紧急、不紧急、重要、不重要的排列组合分成四个象限。根据象限的不同，来确定工作的优先级。

同样的，我们将时间换成资金，其实我们的资金，也同样可以进行划分：

紧急且重要：一个月内要支出的资金，且一旦不支出，会严重影响我们的生活，比如房租。

重要但不紧急：一定会支出，但短期内（一年左右）可以缓缓的资金，比如买房的钱、买车的钱。

紧急但不重要：一些可能会突入其来的支出，比如修车、看小病的钱。

不紧急也不重要：偏享受性质的支出，比如旅游的钱、买新衣服的钱。

这里不谈收入，仅仅针对手头现有的资金。

以前有粉丝就和我吐槽，将手头的钱买了基金。结果遇到一些突发情况，取出放在基金中钱的同时，收益损失不说，还差点因为等待到账而耽误大事。

其实，如果按照四象限法则，对自己手头的可用自己进行分类的话，这种情况就很容易避免了。

对紧急而重要的资金，作为底线尽量不要去动它，平时放在一些灵活的货基当中即可：比如速盈或者朝朝盈。

对重要但不紧急的资金，可选择一些定期理财产品，收益更高，而且也避免资金发毛、没有收益的情况。

对紧急但不重要的资金，则应该以灵活为主，收益是次要的，重点是能够随时拿出来，对这个象限的资金，余额宝或者微信零钱包是最为合适的。

不紧急也不重要的资金，这部分则可以作为高风险、高收益产品的主力。炒股、期货等等都可以，就算全赔了也不伤筋动骨，随便浪~

说到底，四象限法则是基于风险承受能力，对现有资产的配置。

在理财的时候，很多人会纠结到底该拿多少钱入场？

这个问题是没有标准答案的，不同的收入条件意味着不同的风险承受能力。千万富翁和普通人，能够承担的损失比例也大不相同。

作为普通人，通过四象限法则，可以紧紧守住风险底线，即便大盘跌成狗熊，但重要象限的钱没损失，那就随时可以从头再来~

其实，关于这两个方法，就是一些理财技巧的集合，也算是小财女的一点小心得吧。

重点在于，通过某一特定方法，将这些理财技巧统一起来，让我们在理财时，能够让自己的决策更为全面，避免因为一时头脑发热，而被套住。

海外理财安全吗？你怎么看？

海外理财相对来说还是安全的，债券型安全，房地产型也稳，股票型看行情。收益率没有国内的人民币基金高（非银行), 当然海外理财主要还是要看所投资标的的真实情况，自己做好个人调查，查看相关底层文件。

再者，海外理财目前国内出去的通道堵的比较死，这里以美金为主，很难出去，一般都是个人海外账户的资金才能做。

怎样理财？

这个问题确实是我比较擅长的领域，所以就来说两句。

楼主问题说如何分散投资，首先回答这个问题。

分散的核心是了解所投资产品的属性，一般来讲，需要分散风险的话，需要这些产品之间是呈现弱相关，或者负相关的特点才行。打个比方吧，比如说股票和债券，一般来讲就是呈现负相关的关系，股票上涨的时候，债券的收益率一般会下降的，反之亦然。所以我们在配置股票的时候，一般需要买一些债券型基金。这样的话呢，就能够达到分散风险的目的。

但是话又说回来投资的目的是挣钱，而不是分散风险，分散风险，只是手段，或者说是工具而已。大家都知道巴菲特和芒格他们的投资，实际上，而不是以分散为主，而是以挑选看中某一个标的，然后下大注而出名的。所以从这个角度来讲，分散投资并不能解决投资的所有问题。

我想以上回答应该说已经把分散风险的事情说清楚了。

既然聊到投资理财，就再多说几句。看到评论区有说好几个app在理财，我不知道做的是什么。但可别全是p2p。我在不同的场合公开反对普通老百姓去投所谓的p2p，这个行业良莠不齐，跑路的老板太多，作为我们普通老百姓来讲，要去区分哪些是好人，哪些是坏人，实在是太难了。这也是我们经常所说的，投资没有安全边际。换句话说，我们投资p2p，我们看重的是比较高的利息回报，而对方看重的可能是我们的本钱，这就太恐怖了。正确的投资理财理念是一定不会去碰这种产品的，哪怕去投股票，也不要去投p2p。知道为什么吗？这就是安全边际的问题，因为股票只要不退市，至少不会一分钱拿不回来。如果换成基金的话，那这种单一公司退市的风险就大大的降低了！

再来说说风险，这个也是颠覆了大多数人的投资理念的。一般人认为高风险高回报低风险低回报，但是真是这样的吗？根据笔者多年的研究，实际上根本不是如此。我们为什么会被割韭菜？原因就在于此。事实上，这个市场上完全存在着低风险高回报的投资机会，很可能，只是我们不知道而已。憨夺财经，来源于憨夺型投资者。这是国外的一种说法，它的核心就是低风险高回报机会的挖掘。说明白，如果有风险，那么它跌的很少，如果机会来了，涨的很多。这种投资机会是不是很吸引人呀？如果你觉得这种机会没有，那我现在告诉你。作者近期一直在布局A股。为什么呀？我想大部分机构投资者也正在做这个动作。虽然我和大部分人一样，都不知道未来的走势如何。但是有一点是肯定的，向下的空间远远没有向上的空间大。那么这种投资机会来了，为什么不去逐步的布局呢？这里不是鼓励大家去做股票投资，只是举个例子而已。

投资理财其实比较简单，只要我们用心去学，掌握一定的规律就一定能够成功。获取更多的理财知识，请关注“憨夺财经”，希望给你惊喜！

银行员工盗用储户的钱，应该是员工个人负责，还是银行负责？

因为没有看到详细材料、聆听当事双方意见，所以无法就本案发表准确意见。但可以假设条件，说说我的看法。

1、如果是客户把钱存入银行，银行“内鬼”偷偷把客户存款偷走了，那银行应该承担存款兑付的违约责任或者赔偿责任。银行承担责任之后，可以向该“内鬼”追责。客户存钱入银行，以交付资金为妥存标志，至于“内鬼”是否将资金入库，在所不问。

2、如果是客户将资金交予银行保管，并且委托银行代为理财，银行“内鬼”窃取客户资金的，银行应该承担违约责任。银行在承担责任之后，可以向“内鬼”追责。委托关系建立的标志是签订委托协议，没有委托协议也没有其他证据证明是委托理财的，以储蓄业务论，处理方法见上面一段。

3、如果是客户将资金交予银行保管，打算委托银行代为理财，但银行工作人员不与客户签订委托协议、伪造协议或者签订个人名义的委托协议却欺骗客户说是银行的“常规操作”，并且客户跟该银行工作人员洽谈业务或交付资金时，都在银行的工作场所内进行，使客户确信此次交易确实是银行代为理财。此时，客户与银行之间，构成表见代理的委托理财合同关系。此后，该工作人员窃取客户资金的，银行应当承担违约责任，银行以自己不知情为由主张自己不承担责任的，不予支持。银行在承担违约责任之后，可以向该工作人员追责。

4、如果是客户将资金存入银行，银行工作人员以自己有私人资源或特殊能力为由，欺骗客户，以个人名义帮客户理财、获得客户账号密码后窃取客户资金的，后果由该银行工作人员个人承担责任，跟银行无关。

5、……

人到中年移民海外是什么感受？

中年人移民海外，前十天欢天喜地，我靠，这儿天多蓝，人多热情简单，再也不用玩心眼儿了。

十天之后，开始突然意识到：不会外语，哑巴。不能开车，瘸子。别人说话听不懂，聋子。不认路，瞎子。不认识人，呆子u。看电视不懂，听笑话不乐，傻子。总之，在国内那么牛逼的一个人，突然成了活废物和窝囊废。

如果没有语言的沟通，不论你有多少钱，在异国他乡你也不会真正快乐。文化的沙漠，加上心灵的干渴，加上友情的消失，你会发觉在一个金山银山一般的外国却味同嚼蜡，活着没劲。

我这么说不是因为我这样，我在美国基本上算如鱼得水，首先我在北大就是学外语的，到了美国又读了法律，我是见了太多的半路出家去美国的中年人，没几个混的好的，没几个真开心的。有钱人每三个月就飞回国了，一提到回北京那个高兴劲儿，好比中了彩票。一提到美国就是三个字；移民监。

把美国当监狱住，有意思吗？

我的一个老哥，55岁移民美国，他比喻他的感受：等于把我这颗老树连根拔起，移植到了美国的土地上，估计很难存活。或者说，是把我这条鱼，从北京的鱼缸里抓出来，坐飞机到美国，扔进美国的鱼缸里。那滋味你能体会到吗？

所有来美国的人，都会死一次，有些人就永远地死了，有些又会从新投胎，再生出来后就是面目全非的生命了。比如原来的大提琴手，来了美国就可能是拉锯的装修工了。

我在国内是北大毕业的翻译，来了美国我成了刷碗的，送外卖的，摆摊儿的，开餐馆的，总之，除了妓女的工作外我都涉猎过。

移民海外危险吗？

你有钱就可以任性，移民海外拿外国户照做外国公民，中国人民不反对，假如那一天你被外国人谋杀或者打死在国外了，那么请你家庭成员不要寻求中国大使管出面处理这些事情就可以了，中国这么大，发展空间之大，安全比例高，很多外国人都移民到中国，那么你有钱，你就去海外任性吧，中国不留你，

海外资产配置怎么做？

根据中国外汇管理规定，个人购汇不得用于海外投资，只能限量购汇用于旅游，探亲等日常生活用途。所以不能进行海外资产配置。何况配置人民币资产风险小，收益好。许多已去海外的投资者错过了中国发展的大好时机都懊悔莫及，反过来对中国人羡慕嫉妒恨。

没有理财经验，如何理财？

没有经验可以先通过少量资金，配置简单产品来进行资产分解，再根据不断积累和经验的交流来完善整体资产配置，实现风险分散、收益最大化！

海外留学有哪些心酸？

不可否认，现在越来越多的出国留学的同学，其家庭条件确实比起国内大多数家庭来说要好很多。但这种“觉得你很有钱才会出去留学”，也有很大一部分原因是近年来被诸多媒体曝光的少数富二代留学生的生活所误导。从就读高中、本科，到硕士、博士，有太多太多的留学生们都是背负着高大上的光环，而在暗地里默默努力并忍受着种种辛酸。

语音障碍 文化差异巨大

美国的本土的文化与东方文化的出入过大，留学生群体即使有外国同学/室友，也找不到太多的共同话题，共同度过N年的光阴但却还是各过各的生活。由于沟通障碍，大多数外国人也不爱搭理留学生。加上大多数中国人本就不喜欢张扬，性格害羞，得到的认同感不高，导致了无法进入美国人的世界。

食物还是家里的好

虽然美国的饮食算是全球国际化了，世界各地的美食都可以在美国享受，很多大城市也有集中的中国城，但是小伙伴们对于国内家乡的美食依旧有这怀念，无法满足食欲！ 特别是住校天天吃着学校食堂的小伙伴，天知道我们有多么想念烧烤，火锅，双皮奶，生煎包，等等等等（此处省略一万个”等“）！ 对于连豆浆油条都难得的地方我们也不解释了！国内的的亲们能想象每天都啃面包的日子么？ 能想象每天都尝试这各种奇奇怪怪东西，椰子cheese汤~

生病了都没有人照顾

大家都是家里的宝，生病了有父母照顾，有长辈疼爱，但在美帝却不得不自己面对。发烧了，生病了也只能自己找药，自己做饭，实在不想动了就睡一天什么都没吃上。 除了不得不面临困难外还有一份苦涩和无奈。

想念国内的家人朋友

看着大家欢乐的晒中秋，过年过节的照片时，心里的滋味只有自己懂。 当遇到困难，受委屈时想找人讨论诉苦时，我们却相隔了一个太平洋。 泪水也只能自己悄悄的抹掉。

按汇率来说物价的确贵

其实零食， 饭菜，房租价钱都没咋么变过，但是经过几个月后咋么账户里就只剩$100刀不到了呢。一个不小心就能把半个月的生活费花掉。 要咋么和家里人说呢？ 最后还是不说了把，默默的吃一个月的泡面。其实泡面的钱在国内也能吃上小笼包了。 唉。。。。

没有车的痛

家里人不理解有车在美国有多重要！ 每当周末就默默的看着有车小伙伴去玩，去吃，去嗨。没车，到了周末都不能去放松放松。 自己只能宅在家里，活动范围最大也就去个学校食堂吃个饭，去个图书馆做个作业。 连去超市都难，没车真寸步难行！

大学课程压力山大

很多国内不知道情况的同学甚至父母都觉得留学党很容易！在国内考不好大学，家里有钱才出国。美国大学里的学业简直就是living hell，特别是对于语言不占优势的留学生。那一串串的英语paper赶到想死，为了那一箩筐的文献熬夜到两三点也是家常便饭。更别说考试周了，几乎每天就靠着3-4个小时的睡眠过日子！

其实，留学生的心酸又何止这些，还有很多细节场景，说起来都是泪：

-为了省3、4刀的交通费，硬是提着十几斤的东西沿着火车线路走了一个小时。

-没事就去超市逛，就为了能买到因为快过期而打折的东西。

-白天学校上课，晚上餐馆打工，回家倒头就睡，第二天继续。如果有作业due，更high，晚上都不用睡了。

-过年没回国留下来打工，大年三十初一照常打工。

-找工作不顺利，自信心被打击到谷底，晚上蒙着头哭，第二天眼睛肿的睁不开继续打开seek海投。

-找了一份做调研的兼职，需要每家每户的敲门，当着我的面摔门的都算小意思，遇到流氓调戏，只能赶紧逃离。

-有很多时刻都要骗自己：“这不算什么。” 要对自己说：“一切都会好起来。”

-回国了，总有朋友说，哇你去过美国，你TM富二代。其实他们不知，留学早已飞入寻常百姓家，像我一样穷全家之力供出来的并不在少数。个中辛酸，只有自己心里最明白。

-难过的时候，拿起电话，算了算时差，又默默的收起来。