重大疾病保险，值不值得买？

感谢邀请！！

楼主在问这个问题的时候，我也想问问，你能保证自己不会得重大疾病吗，重大疾病一般会花个几十万甚至上百万的人民币来医治，如果你的收入不理想的话，那你想一下，你能预定什么时候得重大疾病了，如果是在你20岁的时候得了重大疾病，你的父母会竭尽全力给你医治，如果是正当壮年上有父母下有妻子压力正大的时候得了重大疾病，可你没有更好的办法筹集更多的钱来医治，你会怎么办，如果是在你晚年60多岁的时候，那时候你没有收入，你的孩子们也是在上有父母下有妻子的时候，你会愿意让他们帮你医治吗？楼主若是想清楚了这些问题，就不会再考虑重疾险值不值得了

现在朋友圈经常会看到有人生病了没钱医治，用了轻松筹，没错，轻松筹有可能帮助你筹集到资金，可你的良心真的会过得去吗，如果是给小孩子轻松筹，那你想过他长大以后会有怎样的社会心里压力吗？

很多时候我们听到保险营销员来讲保险的时候，第一反应都是拒绝的，反而常听别人说保险骗人之类的话语，但实际上到你生病出意外没钱给医院的时候，又有人来问你有没有买过保险！

现在国家非常重视保险业的发展，不知道楼主发现没有，央视跟优酷打开都会有“远离贫困，从一份保障开始”的广告语！很多时候我们老百姓贫困不是因为没钱，而是因为我们欠缺保险知识，平常生活没意外的话我们堪称完美，可一旦遇上重疾或者意外，特别是我们家里的顶梁柱，那整个家庭就一下子崩塌了！保险实际上是我们老百姓花一部分少的钱来转移风险！所以这个问题你想明白了一系列问题之后你就不会在纠结了！

而且现在重大疾病保险都是有病理赔，无病退钱的，相当于不花钱，楼主可放心购买！

以上建议希望对你有帮助，还有其他问题可以随时联系我！！

有医保，为什么还要买重大疾病保险？

最近，百万医疗险的发展势头很猛，买一款百万医疗险只需几百块，而买50万的重疾险，动辄几千甚至上万。奶爸近期也收到多个朋友的咨询：为什么医疗险保额大而保费不多，而重疾险保额低保费却翻几番？是不是只买百万医疗险最划算？买了百万医疗还买重疾险是不是画蛇添足？

今天，奶爸就和大家一起聊聊百万医疗险和重疾险那些事儿。

一、保险属性不同

首先，我们需要明确何为医疗险和重疾险。

商业医疗险：顾名思义，百万医疗险是指那些医疗费用报销额度可达100万以上的医疗保险。医疗险属于费用补偿型，简单说就是报销。目的是解决医疗费用的问题，不涵盖其他的费用。要注意一点，医疗险理赔虽然不限病种，但看治疗行为是否达到要求，比如住院。

重疾险：重大疾病保险，是指当被保险人确诊罹患保单所指定范围内的重大疾病后，保险公司按照合同约定的金额给付保险金的保险。也就是说，买了这份重疾险，诊断出患了保障范围的重大疾病，保险公司需要给付你合同约定的金额，比如说保额为50万，保险公司就要给你50万。

重疾险是健康保险，属于定额给付型，不与实际治疗费用挂钩。理赔标准是病种，指定疾病及指定程度才能理赔。它的本质是解决收入损失的问题，提供不仅包括治疗费，还包括能保证大家在五年内保持原有生活水平的诸如车贷房贷、孩子的教育、赡养父母的责任等相关费用。

二、保障范围不同

商业医疗险：关注的是医疗手段和使用药物，比如住院费、手术费、药费等的治疗费用（合理且必须），都可以通过医疗险进行报销。但是你为了治疗吃的营养品、请的护工、家人陪诊花的床位费，保险公司是不管的。

另外，医疗险一般需要被保人先行垫付治疗费用，同时只能凭据报销，先减去社保已经报销过的部分，再减去免赔额，然后按照规定的比例进行赔付。

因为大多数百万医疗险，都有一定的免赔额度，通过医疗保险+社保报销的费用，不会超过治疗实际花费的总费用。

重疾险：重疾险是针对合同约定 “罹患”列表内的重疾，进行一次性高额赔付，如果不在列表里的疾病，保险公司是不予赔付的。

理赔款用途不限，可以由被保人自由支配，出国旅游散心、购买昂贵的营养品都可以。但是，某些疾病的理赔，需要达到某一治疗行为，比如“冠状动脉搭桥术”必须为开胸手术。

举个例子：

如果被保人患了甲状腺癌，治疗费用10万元，那么社保+医疗险赔付，最高赔付上限不可能超过10万元。而如果客户买了50万元的重疾险，只要确诊，即可一次性获得赔付50万元重疾保险金，部分产品可能还有癌症额外给付。

三、保费定价方式不同

说到保费，不能简单的说重疾险一定就贵，而医疗保险一定就便宜，因为这2种产品的定价方式是不同的，自然费率的和均衡费率实际上没有可比性。

商业医疗险：采用的是自然费率，保费可能会根据上一年度整体的赔付情况调整。因为考虑通胀，一下子把几十年后的保费定死也是不太现实的，所以很多医疗险比如尊享e生和微医保都保留了调整费率的权利。

重疾险：重疾险一般都是长期缴费，采用均衡费率的定价方式，也就是说每年交的钱是一样的。目前，市场上销售的终身型重疾险都是采用的均衡费率。

• 自然费率：是指其保费是按被保险人年龄增长而增长，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，而保费将逐渐增高。

• 均衡费率：是指保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。

四、保障期限不同

我们都知道，保险的原理来自概率，而概率的发生取决于频次，基本越长时间，出现的概率越高。医疗险基本都是一年期限，重疾险基本都是长期保障。

商业医疗险：理赔额不固定，要根据治疗成本报销，而治疗成本是时刻变化的，越来越贵，保险公司不得不根据市场情况，每年重新制定费率。

据奶爸统计，目前市场上在售的大部分商业医疗保险都有一个比较深的bug，那就是不保证续保，也就是说，今年还有产品销售，明年可能停售，然后就买不到了。

重疾险：重疾险一般都是保20年、30年、保到70岁或终身。长期缴费的重疾险在合同确定的同时，保障时间和保费数额就固定了。只要按时缴费，合同有效，保障就一直存在，和个人身体状况的改变抑或是通货膨胀的压力无关。

五、生命价值不同

商业医疗险：只是医疗费用的补偿，没有生命价值，也就是寿险保障。

重疾险：无论是提前给付包含身故责任的重疾险，还是单独附加在寿险之上的重疾险，重疾或身故都能获得赔付。

六、奶爸说保

重疾险和医疗险，是性质完全不同的两种保险类别，作用是不能互相替代的。奶爸一直说的是，二者是和的关系，而不是或的关系。

同时，奶爸想说一点，重疾险其实全世界范围内各家公司的产品都差不多，无非就是疾病种类是59种、63种还是80种的区别。对于很多人都很关心的重疾保额问题，可以参考我们之前的文章：一篇文章告诉你，买保险最重要考虑什么！

另外，在选择医疗险时一定要选择连续性比较好的，具体表现为续保无需审核、续保无需健康告知，后续无论住院、理赔、罹患癌症，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。医疗险测评，可以查看：百万医疗险深度测评

如果预算有限，在有社保的前提下，奶爸建议重疾险搭配百万医疗险，这样既可以保障住院的治疗费，又能保障一旦身患重疾的康复费用和停工损失费，不至于患病就让整个家庭陷入窘迫。

关于重疾险的测评，可以参考我们的文章：投保指南：最适合工薪家庭的消费型重疾险

怎么选择适合自己的重大疾病保险？

先了解重疾险的基本特点，再结合需求进行选择。

通常市场上的重疾险分为消费型和返还型，保险期限上分为定期、终身等，新型产品还包括投保人豁免、被保人豁免等附加责任。

重疾险选购意见

消费型or返还型

消费型重疾险，不包含身故或期满返还保费的责任，重疾确诊时赔付保险金。返还型重疾险，包含身故或期满返还保费的责任，身故或到期返还保额/保费/现金价值。

消费型重疾险相比较返还型重疾险，保费价格会低很多。

我们建议按照个人购买重疾险的需求和预算水平来选在购买消费型还是返还型，消费型适合预算较低注重保障的人群购买，返还型适合预算较高及付保单储蓄有需求的人群购买。

定期or终身

定期重疾险的保险期间为固定年限或一定年龄；终身重疾险保险期间则是由投保人购买之日起至被保险人身故。

在保险期限方面，我们推荐终身重疾险。终身重疾险的优势在于可长期保障风险，尤其是被保人上年纪后患病几率增加，若被保人购买终身重疾，尽管随着年龄增长使患病风险增加，依旧可以得到保障，完全覆盖了重疾高发年龄段。

轻症赔付

“如果我得了重大疾病前期的疾病，难道要等病情严重，进入重疾范围才可以理赔吗？”

什么是轻症：轻症是相对重大疾病而言的说法，指重大疾病前期较轻的疾病，不属于重大疾病范围，及时治疗可以减少患重疾的几率。

轻症赔付：在新型重疾险产品里，确诊轻症后以重疾险保额的一定比例予以给付。例如原位癌属于轻症范围，投保人投保重疾险保额为50万，20%的轻症赔付，则被保险人确诊原位癌时，可以获得10万元轻症赔付。

现在市面上的新产品，轻症赔付比例基本都在20%以上，轻症同样可以获得理赔。

投保人豁免

“我为妻子购买了一份30年缴的重疾险。如果这30年内我因为身体情况交不上保费了，是不是妻子就失去了重疾保障，以往缴纳的保费也打了水漂？”

投保人豁免，适用于投保家庭关系中的两份保单，常见于夫妻之间、父母与子女之间的互为投保人。当保险缴费期间内投保人出现患轻症、患重疾、身故或失去工作能力的情况，可免交该保单剩余的保费，保障依旧有效。

例如刘先生与其妻子互为投保人投保重疾险，并附加投保人豁免。当刘先生不幸罹患重疾，作为其妻子保单的投保人，其妻子的保单可免除余下保费，继续享有保障。

附加投保人豁免相比保单原保费增加的费用并不多，我们建议选购产品时附加投保人豁免的责任。

被保人豁免

“如果我是被保险人，患上轻症也可以豁免保费吗？保单的重疾保障会失效吗？”

被保人豁免是指被保险人确诊患轻症时，可免交该保单剩余的保费，被保险人的保障仍然不变。

例如刘先生投保重疾，附加被保人轻症豁免，作为被保险人当刘先生确诊轻症时，可免交余下的保费，并依然可以享受重疾保障。

建议附加被保人豁免，确诊轻症后可免交后续保费，极大的缓解的保费压力。

产品推荐

一、高性价比保障

“了解重大疾病的风险和购买保险的必要性。但我储蓄很少，有没有价格低，保障范围选择自由的产品？”

推荐1：百年康惠保重大疾病保险，消费型重疾险。高保障、低保费，涵盖100种重疾+30种轻症（含豁免），可单独投保重疾保障，可选最长三十年的缴费期，投保更灵活，缴费更轻松。

推荐2：复星联合康乐一生重大疾病保险C款，消费型重疾险，投保人豁免+轻症豁免，低保费同时享受双豁免。

这两款产品整体费用较低，是市场上最具性价比的产品。康惠保可单独投保重疾保障，康乐一生保费的同事可选双豁免。选择自由，可以通过较低保费获得高保额。

二、保障、储蓄二合一

“如果保险期限结束，我没有得重大疾病，我希望保单对我还有价值，返还型有什么产品？”

推荐：复星联合康乐一生重大疾病保险B款，返还型重疾产品，包含身故返还责任，保障范围全面灵活可选轻症豁免、投保人豁免。

相比纯保障型的产品，部分预算较高的客户在购买重疾险时，会考虑到产品的储蓄和返还功能，我们推荐终身返还型重疾险。在保险期结束或身故后会返还保额/保费/现金价值。除重疾保障外，返还型重疾具备一定的储蓄功能。

三、既往病史较多

“我身体比较差，得过一些小病，不知道会不会影响投保，该怎么选择产品？”

推荐：弘康哆啦A保重大疾病保险，返还型重疾产品，不仅支持多次赔付，更是市面上少有的智能核保重疾产品。

智能核保通过简化流程，核保更人性化，核保条件更宽松，带病也可投保。让一些以前不能购买健康险、医疗险的投保人不会因为一些小毛病被拒保。多次赔付，重疾赔付三次，轻症赔付两次。

四、大品牌，增值服务

“我倾向选择大品牌大公司的保险，有这样的产品推荐吗？”

推荐：泰康乐安康终身重大疾病保险，返还型重疾产品，专属重疾医疗绿色通道，60周岁可投保的返还型终身重疾，由泰康人寿承保。

选择大品牌，是很多初次在线上购买保险的客户坚持的观点；不仅在消费心理上会给客户带来更多的信心，也有一些额外增值服务，但价格相比一般保险公司的产品会略高一些。

五、终身保障，多次赔付

“需要长期终身保障，担心以后如果重疾轻症多发怎么办？”

推荐：长生福重大疾病保险，终身重疾产品，100种重疾最多两次赔付，20种中症最多两次赔付，40种轻症最多三次赔付，人生各个阶段高发疾病全覆盖。

许多客户咨询：需要长期终身的保障，担心在保险期间内确诊疾病之后赔付，后期得不到保险保障。这款产品不仅长期保障，且支持多次疾病赔付，其中还包括现在市场上少见中症赔付，是非常好的终身重疾产品。

重大疾病保险可以单独买吗？

建议不要，重大疾病保险其实是附加险，也叫收入损失险，保额为年收入5倍。视个人情况而定。建议和医疗保险搭配，解决个人医疗健康问题。其实保险保的未知，还是要注重个人身体，不熬夜不吃太烫食物。